多家媒体报道,近段时间,“不提前偿还房贷”又刮起了高潮。只要你房贷利率高于500理财利率,只要房价还在继续下跌,且居民预期房价下跌,提前还贷的动机,就一直都会未知。“晚几天交房贷又齐发力”一直处于拥有搜索热点,这也不知是咋回事?不提前交房贷又为什么再新高潮?不提前交房贷怎摸还最划得来?请看下文详情。
“提前还房贷”为啥又掀高潮?
据证券时报报纸上,2023年年初,为么“提前还贷”又最高潮?无非,2022年到现在,哪怕房贷利率迅速下降了1个百分点左右,但对老百姓而言,利率肯定很高。早一次性发放的房贷,利率大部分要在5%左右。特别是,2016-2021年,商品房市场在高位运行,那时的房贷利率普遍在5%以上。问题是,现在存款和保本理财的利率,普片低于3%。
比如说,5年期定期存款利率普遍在1.5%(定期储蓄、整取零取)-3%(活期储蓄)。此前收益比存款高的货币基金,其分红收益在2022年比存款利率又要低。在老百姓眼里,过去银行理财一直在是没有风险的,但现在也小幅度提高气息,甚至于又出现负收益。低些收益比更高的资管产品,亏损本金的现象也在2022年不断地又出现。没有比较就没有伤害,这等这一看,房贷利率就不高了。
现在,情况不一样了,房贷利率变高了,理财收益走高了,恐怕都会发生从“尽量多再申请房贷”到“争着提前还贷”的逆转。近期,理财收益大挫幅度急速下滑,甚至会出现破净的情形,更是直接导致了小规模的赎回。返回到存款账户上的钱怎末随意处置?老百姓是笨的,简单加减法都算很模糊了,提前还贷是最好是的选择,=变相理财。但是,还有一个非常重要的触发因素,就是近期房贷利率动态调整。
据央行政策,70个中友城市中,有38个城市的首套房贷利率在2023年不设下限了。这70个城市均为人口规模、经济基本面排名的城市。全国还有一个200多个地级市,这些城市大部分的房价在上涨。由此,未来全国绝大多数城市的首套房贷利率可以取消下限。对存量房贷来说,高利率的弊端越来越凸显出。正当此时,要嘛还贷款,要么还款后卖房,再买房,腾挪为低利率房贷。
从2022年结束,国内出现了大量“提前还贷”的情况,主要原因有三个:1、胆怯自己将来收入降低或失业保障金,提前一两天把房贷给还了;2、投资理财收益率跑但房贷利率,而且房价也出现了调整,就想着他不提前把房贷欠款还清。3、前的签定的购房合同,房贷利率温度过高。现在延后把房贷给还清了,那样就是可以把房子给再卖掉,再去买套新房,就这个可以享不享受到新的房贷利率了。
提前还房贷怎么还最划算?
1、等额本金还款法提前还款时机。
等额本金分期还款,也就是在还等额本金还款的部分外,又要退还只剩下所有钱的利息。只不过与此同时还款时间的向后渐渐消逝,还的利息则是越来越少的。专家可以推算,当还到所有的最低还款期的1/4时,提前还款最最合算。
2、等额本息还款法提前还款时机。
如果不是是等额本息还款,还款时间已到贷款期的1/3,这个时候巳经还了一半的利息了。想提前还款现在就要得抓紧时间。要是是等额本息还款已到中期,这会儿巳经还了大部分利息,以后还的大量的是本金,提前还款意义不是太大。
具体看有几种操作
1、全部提前还款。购房者将其余的全部贷款一次性还清,只不过已付的利息是不会被全额退还的,剩下的利息这个可以无需承担。
2、部分提前还款,残余的贷款一直保持每月还款额变为,将还款期限延长,这种也可以节省较容易的利息。
3、部分提前还款,余下的贷款将每月还款金额增加,达到还款期限不变。这种可以不大小改变月供的负担,只不过没有第二种还款节省钱。
4、部分提前还款,其余的贷款将每月还款减少,而将还款期限缩短,这种节省利息相对多。
5、其余贷款一直保持总本金变为,只将还款期限时间缩短。这种月供负担会减少,不过这个可以会减少部分利息,相较于其他几种还款,稍显不比较划算。
提前还贷要注意什么?
1、与贷款银行晚几天网上预约。
提前还贷的时间是不需要与银行接受提前一两天承诺的,一般情况下您必须提前一两天礼拜到银行参与这方面的商讨。当经过银行的审批,你才能并且提前还贷。
2、违约金问题。
不提前还贷款不过是按揭人背弃了合同约定,银行有权利向购房者追讨违约金。这对提前还贷,银行都会收取手续费是有的费用,最常见的就是违约金。不同的银行这对违约金的交纳标准都不一样,购房者最好就是先到贷款银行详细咨询看看。像是到了还款后期,如果没有利息要比违约金少的话就不必提前还款了。
3、提前还贷数额有限制。
提前还款也有谁限制的,不是你说换多少那是多少。一般来说,银行会对最低还款额参与要求,最低还款额为1万元,或者,还款数额前提是为1万元的整数倍。
4、提前还贷时间有要求。
提前还款的时间要求也是都很明确,银行是不愿意某些人使用房贷充当短期周转资金的。所以我多数银行这对提前还贷的时间有要求,比如说房贷满一年后才可再申请提前还贷。要是还贷时间达不到要求,那就就没能可以申请提前还贷了。大家在买房的时候一定最好不要盘算钻银行的空子。
5、组合贷款提前还贷那些要求多。
很多人在申请贷款的时候你选择的是组合贷款,就算是用公积金贷款和商业贷款两种。不少购房者采取的措施了组合贷款的来买房,本想着提前还贷时先还商业贷款,可是却被拒了!原因在于组合贷款提前还贷时,不能只还其中一种,必须达到是有的比例。这时候要是您选择提前还贷的话,必须得向银行去打听清楚这方面的政策。
6、特别注意利率。
大家提前还贷所谓是目的是少交一些利息,如果没有在房贷的利率又开始急速下滑的时候,提前还款的话,会很不比较划算,这样的你会很会吃亏,毕竟逐渐下降的利率,已经完全抵消你前期的很多压力了。
提前还贷手续流程
1、借款人先查看贷款合同中对提前还款的要求,特别注意提前还款是否是不需要交违约金;
2、给贷款行打个咨询提前还款可以申请时间、所需资料等事项;
3、明确的贷款银行的要求到相关部门做出提前还款申请;
4、借款人重型激光炮具体资料到贷款行去办理提前还款手续;
5、将提前还款款项转存还款账户中,待银行强制扣划,又或者再火药类现金到贷款行偿还欠款。
提前还款银行故意拖延怎么办?
用户要提前还贷是要先去申请的,银行在送来申请以后会通过审核,并又不是立玄就有结果。以房贷为例,就像需要晚几天一个月,所以要耐心等候。假如贷款合同上面有必须明确对提前还贷的规定,用户在不满足条件的前提下对方肯定扛着,是可以向总行接受投诉的,如果没有总行不并且如何处理也也可以可以投诉到银保监会。
在去申请提前还贷的时候,用户这个可以你选相对于适度地的时间,诸如年底的时候申请是都很难办的,而且就关系不到业务考核,因此被扛着也常事。
别外,假如提前还贷必须支付违约金,且相关的成本费用和按期还应该差不多,这样的话用户也可以考虑到足额还,准备着好的还款金额还这个可以才是他用,诸如投资之类的,具体一点依据什么需求来进行。
银行为什么不希望提前还贷?
这对银行来说,银行放贷是它的主要收入来源,你提前把按揭一次性还清了,它就会少那一笔利息收益。
另,要不然贷款利息涨了也还好,可要是贷款利息降了,原本这个可以收更大利息的,现在就算把钱再贷回去也不能送来较低的利息了,所以才银行恐怕不高兴看到贷款人提前还贷。
要知道,房贷确实是银行的所有贷款中利率相对较低、安全性也相对较高的贷款。是因为大多数的房贷是期限较长的贷款,因为贷款利率总体要高一些。
而房贷又属于有抵押的贷款,就算是房子烂尾结局了,贷款人始终得再继续还贷,所以才对银行来说风险较小,而也不期望贷款人把贷款不提前欠款还清。
肯定,银行也应该不会强行贷款人提前还贷,最多也就是收一些违约金,象违约金不会最多提前还贷金额的1%,也不可以算很多。
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